Термин «кредитные каникулы» в нынешних условиях получил широкую популярность, при этом не многие понимают и смогут объяснить, о чем идет речь. Из названия можно понять, что термин связан с кредитной сферой, а каникулы предполагают перерыв или отдых.
По факту «кредитные каникулы» изменение условий кредитного договора для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение и не имеющего возможности добросовестно исполнять кредитные обязательства на прежних условиях – реструктуризация долга (один из инструментов урегулирования проблемных кредитов).
Данный инструмент не является новым, он давно и широко используется кредитными организациями в отношениях с заемщиками для урегулирования проблемных договоров. В настоящее время в каждой кредитной организации имеются действующая программа реструктуризации, возможно даже не одна, при этом условия этих программ различны.
В условиях сложной экономической ситуации вызванной пандемией короновирусной инфекции в апреле 2020 года принят закон о «кредитных каникулах», официальное название выглядит так: Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» №106-ФЗ от 03.04.2020г. (далее ФЗ о «кредитных каникулах»).
Сразу стоит оговориться, что закон не отменяет действующие программы реструктуризации разработанные и предлагаемые кредитными организациями, а действует с ними параллельно и предлагает единую для всех кредитных организаций государственную программу реструктуризации.
Реструктуризация или «кредитные каникулы» могут быть применены в отношении кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. до 03.04.2020г. и представляет собой уменьшение размера ежемесячных платежей, либо полное их приостановление на срок не более 6 (шести) месяцев.
Однако это не означает, что проведя реструктуризацию можно будет совсем не платить шесть месяцев, а потом продолжить выплачивать кредит на прежних условиях. После реструктуризации условия договора изменятся, и действительно можно какое-то время (не превышающее 6 месяцев) совсем не платить, либо платить уменьшенный ежемесячный платеж, но в течение этого времени начисление процентов на кредит продолжится, срок кредита увеличится на период необходимый для погашения действующего кредита и процентов, начисленных за период «кредитных каникул», в итоге общая переплата по кредиту вырастет.
Данная программа рассчитана на две категории заемщиков:
1. Физические лица и индивидуальные предприниматели (ч.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020);
2. Субъекты малого и среднего бизнеса, в т.ч индивидуальные предприниматели (ч.1 ст.7 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020).
В данном случае ИП может обратиться за «кредитными каникулами» как по условиям, предусмотренным ст.6 ФЗ «о кредитных каникулах», так и по условиям ст.7 указанного ФЗ.
Первой категории заемщиков (физическим лицам, ИП) «кредитные каникулы» предоставляются в порядке со ст.6 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020г., при одновременном соблюдении следующих условий:
а) размер кредита не превышает установленных Правительством ограничений:
- по кредитным картам – 100 тысяч рублей;
- по потребительскому кредиту – 250 тыс. рублей;
- по потребительскому кредиту для ИП – 300 тыс. рублей;
- по автокредиту – 600 тыс. рублей;
- по ипотеке – 1,5 млн. рублей.
б) совокупный доход заемщика (созаемщиков) за предыдущий месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год рассчитываемого по методике установленной Постановлением Правительства РФ.
в) на момент обращения в отношении данного договора не действует льготный период (предусмотренный для ипотечных кредитов), установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Второй категории заемщиков (Субьектам малого и среднего бизнеса, в т.ч. ИП (далее МСБ)) «кредитные каникулы предоставляются в порядке ст.7 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020г., при соблюдении единственного условия – заемщик относится к субъектам МСБ, осуществляющим деятельность в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции.
Право заемщика на «кредитные каникулы» может быть реализовано не позднее 30.09.2020 года путем направления кредитору требования «о предоставлении кредитных каникул», требование должно содержать: указание на закон и статью закона, в порядке которой необходимо предоставление «кредитных каникул», указание на срок «кредитных каникул» но не более 6 месяцев, указания на дату начала действия «кредитных каникул». Требование направляется способом, указанным в кредитном договоре, и должно быть рассмотрено кредитором в течение 5 дней.
По результатам рассмотрения требования кредитором может быть принято решение об удовлетворении требования, либо об отказе в удовлетворении требования, о чем заемщику направляется уведомление.
Единственным основанием для отказа является не соответствие требования заемщика «о предоставлении кредитных каникул» требованиям ст.6 ФЗ.
В период действия «кредитных каникул» не начисляются неустойки, штрафы и пени за неисполнение условий договора, а также за нарушения условий договора, допущенные до установления «кредитных каникул»; кредитор не может потребовать досрочного погашения кредита или обращения взыскания на предмет залога, или предъявить требование поручителю.
При получении требования о предоставлении «кредитных каникул» в порядке ст.6 ФЗ кредитор может запросить у заемщика предоставления документов подтверждающих снижение дохода, которые должны быть предоставлены не позднее 90 дней, или запросить подтверждающую информацию в налоговых органах, пенсионном фонде, фонде социального страхования, фонде ОМС.
Действия «кредитных каникул» может быть прервано, а кредитный договор возвращен к первоначальным условиям в случае:
- не предоставления заемщиком документов подтверждающих снижение дохода в установленный срок,
- представленными документами снижение дохода не подтверждается,
- сведения, полученные из налоговых органов, пенсионного фонда, ФСС, ФОМС не подтверждают снижение дохода заемщика и не соответствуют представленным заемщиком документам.
В этом случае заемщику направляется уведомление о неподтверждении установления «кредитных каникул», с момента, получения которого договор считается приведенным к первоначальным условиям.
За более подробными консультациями, в т.ч. в случае отказа в реструктуризации обращайтесь к адвокатам Курганской городской коллегии адвокатов «ПАРИТЕТ» по предварительной записи, номер телефона указан на сайте.
Адвокат КГКА «Паритет» Нечеухин А.В.