Кредитные каникулы

Термин «кредитные каникулы» в нынешних условиях получил широкую популярность, при этом не многие понимают и смогут объяснить, о чем идет речь. Из названия можно понять, что термин связан с кредитной сферой, а каникулы предполагают перерыв или отдых.

По факту «кредитные каникулы» изменение условий кредитного договора для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение и не имеющего возможности добросовестно исполнять кредитные обязательства на прежних условиях – реструктуризация долга (один из инструментов урегулирования проблемных кредитов).

Данный инструмент не является новым, он давно и широко используется кредитными организациями в отношениях с заемщиками для урегулирования проблемных договоров. В настоящее время в каждой кредитной организации имеются действующая программа реструктуризации, возможно даже не одна, при этом условия этих программ различны.

В условиях сложной экономической ситуации вызванной пандемией короновирусной инфекции в апреле 2020 года принят закон о «кредитных каникулах», официальное название выглядит так: Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» №106-ФЗ от 03.04.2020г. (далее ФЗ о «кредитных каникулах»).

Сразу стоит оговориться, что закон не отменяет действующие программы реструктуризации разработанные и предлагаемые кредитными организациями, а действует с ними параллельно и предлагает единую для всех кредитных организаций государственную программу реструктуризации.

Реструктуризация или «кредитные каникулы» могут быть применены в отношении кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. до 03.04.2020г. и представляет собой уменьшение размера ежемесячных платежей, либо полное их приостановление на срок не более 6 (шести) месяцев.

Однако это не означает, что проведя реструктуризацию можно будет совсем не платить шесть месяцев, а потом продолжить выплачивать кредит на прежних условиях. После реструктуризации условия договора изменятся, и действительно можно какое-то время (не превышающее 6 месяцев) совсем не платить, либо платить уменьшенный ежемесячный платеж, но в течение этого времени начисление процентов на кредит продолжится, срок кредита увеличится на период необходимый для погашения действующего кредита и процентов, начисленных за период «кредитных каникул», в итоге общая переплата по кредиту вырастет.

Данная программа рассчитана на две категории заемщиков:

1. Физические лица и индивидуальные предприниматели (ч.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020);

2. Субъекты малого и среднего бизнеса, в т.ч индивидуальные предприниматели (ч.1 ст.7 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020).

В данном случае ИП может обратиться за «кредитными каникулами» как по условиям, предусмотренным ст.6 ФЗ «о кредитных каникулах», так и по условиям ст.7 указанного ФЗ.

Первой категории заемщиков (физическим лицам, ИП) «кредитные каникулы» предоставляются в порядке со ст.6 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020г., при одновременном соблюдении следующих условий:

а) размер кредита не превышает установленных Правительством ограничений:

- по кредитным картам – 100 тысяч рублей;

- по потребительскому кредиту – 250 тыс. рублей;

- по потребительскому кредиту для ИП – 300 тыс. рублей;

- по автокредиту – 600 тыс. рублей;

- по ипотеке – 1,5 млн. рублей.

б) совокупный доход заемщика (созаемщиков) за предыдущий месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год рассчитываемого по методике установленной Постановлением Правительства РФ.

в) на момент обращения в отношении данного договора не действует льготный период (предусмотренный для ипотечных кредитов), установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Второй категории заемщиков (Субьектам малого и среднего бизнеса, в т.ч. ИП (далее МСБ)) «кредитные каникулы предоставляются в порядке ст.7 Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020г., при соблюдении единственного условия – заемщик относится к субъектам МСБ, осуществляющим деятельность в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в результате распространения новой коронавирусной инфекции.

Право заемщика на «кредитные каникулы» может быть реализовано не позднее 30.09.2020 года путем направления кредитору требования «о предоставлении кредитных каникул», требование должно содержать: указание на закон и статью закона, в порядке которой необходимо предоставление «кредитных каникул», указание на срок «кредитных каникул» но не более 6 месяцев, указания на дату начала действия «кредитных каникул». Требование направляется способом, указанным в кредитном договоре, и должно быть рассмотрено кредитором в течение 5 дней.

По результатам рассмотрения требования кредитором может быть принято решение об удовлетворении требования, либо об отказе в удовлетворении требования, о чем заемщику направляется уведомление.

Единственным основанием для отказа является не соответствие требования заемщика «о предоставлении кредитных каникул» требованиям ст.6 ФЗ.

В период действия «кредитных каникул» не начисляются неустойки, штрафы и пени за неисполнение условий договора, а также за нарушения условий договора, допущенные до установления «кредитных каникул»; кредитор не может потребовать досрочного погашения кредита или обращения взыскания на предмет залога, или предъявить требование поручителю.

При получении требования о предоставлении «кредитных каникул» в порядке ст.6 ФЗ кредитор может запросить у заемщика предоставления документов подтверждающих снижение дохода, которые должны быть предоставлены не позднее 90 дней, или запросить подтверждающую информацию в налоговых органах, пенсионном фонде, фонде социального страхования, фонде ОМС.

Действия «кредитных каникул» может быть прервано, а кредитный договор возвращен к первоначальным условиям в случае:

- не предоставления заемщиком документов подтверждающих снижение дохода в установленный срок,

- представленными документами снижение дохода не подтверждается,

- сведения, полученные из налоговых органов, пенсионного фонда, ФСС, ФОМС не подтверждают снижение дохода заемщика и не соответствуют представленным заемщиком документам.

В этом случае заемщику направляется уведомление о неподтверждении установления «кредитных каникул», с момента, получения которого договор считается приведенным к первоначальным условиям.

За более подробными консультациями, в т.ч. в случае отказа в реструктуризации обращайтесь к адвокатам  Курганской городской коллегии адвокатов «ПАРИТЕТ» по предварительной записи, номер телефона указан на сайте.

Адвокат КГКА «Паритет» Нечеухин А.В.

Адвокатской деятельностью признается квалифицированная юридическая помощь, оказываемая на профессиональной основе ... физическим и юридическим лицам в целях защиты их прав, свобод и интересов, а также обеспечения доступа к правосудию.
Остались вопросы?
+7 (3522) 62 24 24
+7 (908) 007 24 24